Главная / Ипотека / Что такое андеррайтинг

Что такое андеррайтинг

Многим непонятно, что такое андеррайтинг. На самом деле здесь все ясно, если знать  английский язык. В переводе на русский underwriting это понимается как оценка и принятие рисков, гарантия, подтверждение. А если проще, то проверка благонадежности заемщика. Разберемся в основных составляющих.

Доходы

Естественно, каждый, кто хоть раз занимал деньги, оценивал риск их возврата. Рассуждение ведется примерно так. Да, я знаю этого человека, знаю, что он работает и это его временные трудности, не раз уже занимал, возвращал без задержек и оговорок в полном объеме по договору. Или, я знаю, что одолжу и не смогу вернуть, хотя бы потому, что он не задерживается на одном месте и постоянно испытывает финансовые трудности. Подобным образом рассуждают и банкиры. Поэтому и собирается информация о потенциальном заемщике с целью установить его платежеспособность, риск невозврата и степень ответственности перед долговыми обязательствами.

Доходы, конечно, ключевой момент, который влияет не только на принятие положительного решения, но и на сумму, которая может быть предоставлена заемщику. Если дело касается потребительских кредитов, которые в сущности не превышают 100 тысяч рублей, то здесь все проходит по системе скорринг (быстрая оценка платежеспособности), более того некоторые банки не требуют даже подтверждение финансовой состоятельности. Но если дело касается ипотечных кредитов, где фигурируют довольно крупные суммы, которые берутся в долг на значительный промежуток времени, то практически все банки проводят глубокий андеррайтинг потенциального клиента.

Итак, надо подтвердить свои доходя. Для бюджетников и прочих работников с белой зарплатой достаточно представить справку 2-НДФЛ, в некоторых случаях форму документа о платежеспособности дает банк-кредитор. Если заемщик является предпринимателем, то ему потребуется представить бухгалтерские отчеты, балансы и прочие документы, связанные с финансовой стороной деятельности.

Почему способ подтверждения доходов влияет на процентную ставку

От способа подтверждения зависит процентная ставка. Если бюджетник имеет фиксированную стабильную зарплату, у кредитного отдела не будет сомнений о реальности возврата ссуды и процент по кредиту будет меньше. В противном случае, банк себя защищает от возможного риска и увеличивает процент за использование предоставленных денежных средств. Такая ситуация может возникнуть, если работодатель лишь словесно подтверждает доход своего наемного сотрудника или это граждане так называемых «свободных» профессий – репетиторы, писатели, художники и т.д.

Что еще входит в андеррайтинг

Кредитный эксперт анализирует и другие стороны личности заемщика. Это может быть образование, периодичность смены рабочего места, карьерный рост, семейное положение, в общем, все те моменты, которые так или иначе будут влиять на финансовое положение заемщика, а значит и на реальность возврата ссуды. Кстати, многие думают, что люди профессий, сопряженных с серьезным риском для жизни, например пожарные или летчики, не будут допущены даже к процессу андеррайтинга. Это настоящий миф. Просто банк и обязывает заемщика застраховать жизнь.

Кредитная история охарактеризует соискателя ипотечного кредита в плане его ответственности перед исполнением долговых обязательств. Естественно, никто не даст взаймы тому, кто не считает себя обязанным погашать кредит вовремя и в полном объеме или скрывает существенную информацию. Такому клиенту, скорее всего, кредиторы откажут.

Как определяется максимальная сумма ипотечного жилищного кредита

Сумма, на которую сможет рассчитывать заемщик зависит от срока погашения и от того, какой процент доходов он сможет безболезненно выделять на это, чтобы хватало еще и на жизнь. Как правило, банки устанавливают планку в 40-45% от ежемесячного дохода. И вот тут сыграет свою роль общий бюджет семьи, то есть доходы созаемщиков.

           Читайте также:       Процесс получения кредита                                  Аннуитетный или дифференцированный платеж

                                               Досрочное погашение кредита                             Кредит без подтверждения доходов

Забыли пароль? Регистрация
Сообщить об ошибке
Как вас зовут:
Электронная почта:

Сообщение: