Главная / Ипотека / Аннуитетный или дифференцированный платеж

Аннуитетный или дифференцированный платеж

Иметь свою собственную квартиру стало проще намного. Есть предложения и на вторичном рынке и в новостройках. Но, когда встает вопрос покупки, то либо средств не хватает, либо их практически нет. Ипотечный жилищный кредит решает проблему. Однако недостаточно выбрать банк с привлекательными процентами, надо еще трезво оценить, как на итоговую цифру повлияет аннуитетный или дифференцированный платеж, какой выгодней, кому и насколько.

Аннуитетный платеж

Платеж, распределенный по всему сроку кредита в раз и навсегда зафиксированном размере, называется аннуитетным. Казалось, это наиболее удобный вид погашения займа. Всегда знаешь, сколько денег ежемесячно уйдет на погашение кредита, а остальными можно свободно распоряжаться и планировать крупные покупки или летний отдых на море. Все правильно, однако, из чего состоит ежемесячный платеж – из некоторой суммы от основного кредита (у финансистов принят термин «тело») и процентов за его использование. В первую половину срока основной кредит погашается совсем незначительно, так как основная часть приходится на выплату процентов. 

Естественно, что это может быть выгодно, если свыкнуться с мыслью, что все 20-30 лет каждый месяц до 40% заработанных семьей денег будет уходить кредитору. Удобно это тем заемщикам, которые не ожидают резкого увеличения доходов. 

С другой стороны, банк может пойти на встречу и изменить сумму выплаты в сторону увеличения, если доход семьи значительно увеличился. Есть возможность и погашения либо части, либо всего займа. Если такой случай представился в первой половине срока кредитования, то банк, конечно, выиграет значительно. Ведь львиная доля ежемесячного платежа приходилась на проценты, при этом основной долг уменьшился мало.

Дифференцированный платеж

В принципе большой разницы в его формировании нет – это все те же две составляющие – часть «тела» плюс проценты на остаток. Только в этом случае вся заемная сумма делится на весь период кредитования в равных долях и уже к ней прибавляются проценты на оставшийся долг по кредиту. В этом случае списание основного займа будет равномерным, а вот конечная сумма вычета из семейного дохода будет больше. Такой вид выплат более всего подходит средней возрастной группе, когда доходы уже достаточно выросли, благодаря стажу работы и достигнутым успехам, но до заслуженного отдыха осталось не так много лет. И если основной кредитный долг будет выплачен именно в активном трудовом возрасте, то на пенсии остаток гасить не будет так обременительно. 

Однако нетрудно догадаться, что проценты в этом случае будут меняться в сторону уменьшения сравнительно быстрей, чем при аннуитетном платеже. И, в конечном счете, ипотечный кредит обойдется значительно дешевле, за счет выплаты меньших сумм за использование кредитных средств банка. Выгодно и при досрочном погашении кредитного займа, так как «тело» похудеет значительней. И, если учесть, что доходы так или иначе, но все-таки растут, от кредитной обузы можно избавиться быстрей.

Досрочное погашение при аннуитетном и дифференцированном платеже 

И еще. Если кредит оформлен по аннуитетной схеме выплат, то могут возникнуть трудности при досрочном частичном или полном погашении, так как есть утвержденный график, который придется полностью перерабатывать, что банки делают не охотно.

При «уменьшающемся» платеже начисление процентов происходит ежедневно и при благоприятных условиях заемщик без труда может аннулировать свой кредитный долг практически в день обращения в кредитный отдел. 

Об этих двух схемах хорошо известно в кредитных организациях. Однако, за редким исключением, их предлагают на выбор заемщику. Практически все банки, преследуя свою выгоду, оформляют кредиты с аннуитетным вариантом выплат.  

И в заключении. Выбирать нужно не только банк, с выгодным процентом за использование кредита, но и тип ежемесячных выплат, наиболее благоприятный для семейного бюджета.

                   Статьи по теме:    Перекредитование под меньший процент        Условия получения ипотечного кредита

                                                     Программы банка                   Можно ли продать квартиру, купленную в ипотеку

Забыли пароль? Регистрация
Сообщить об ошибке
Как вас зовут:
Электронная почта:

Сообщение: